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對于不少首次購房的市民而言，貸款是一件比買房還頭疼的事情。不僅需要關(guān)注銀行的貸款利率水平，選擇不同的貸款方式和年限也是一門功夫，在大量的專業(yè)名詞面前，不少新手蒙查查。為此南都君打算費一番心思教您如何更好選擇合適的房貸方式。

首選，親必須知道，目前可供你選擇的房貸方式一共有三種：住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款以及個人住房組合貸款。其中，住房公積金貸款最為便宜，在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費也減半。但要進(jìn)行公積金貸款的前提是，貸款人必須每月繳納公積金，但按目前廣州的政策，需要排隊申請，放款速度較慢，且已經(jīng)被不少樓盤明確拒絕。

個人住房商業(yè)性貸款也就是銀行按揭貸款。受公積金貸款有額度限制，目前廣州最高位個人貸款50萬元，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式，但目前這種方式亦被部分樓盤拒絕。

除了選擇方式外，還款方式成為貸款者最難懂的問題——— 等額本金法和等額本息法分別是什么意思嘛！

南都君先為各位小白補一下腦，所謂等額本金是指將本金分?jǐn)偟矫總€月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。該還款方式在同等條件下所償還總利息要比等額本息少，隨著時間推移，每月月供會逐月減少。而等額本息是指本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。

我們以購買首套房，貸款期限20年，貸款金額100萬元為例，按目前的基準(zhǔn)利率6.55%，如果采用等額本金還款法，本息合計還款總金額為165.77萬元左右，第一個月月供9625元，最后一個月月供4189.41元，但如果采用等額本息還款法，本息合計還款總金額就要達(dá)到179.64萬元，平均每月月供7485.2元，等額本息要比等額本金總利息高出了13.87萬元。

這樣看起來，似乎等額本金更劃算。不過，融360的理財師就提醒還需考慮通脹以及前期多余資金的理財。根據(jù)通脹的原理，在一個較高通脹水平的時期，對于貸款購房者最有利的還款法應(yīng)該是前期還款額度偏低，后期遞增，比較有利的是每月還相同的額度(等額本息)，比較虧損的其實是前期還貸額度偏高，后期額度遞減(等額本金)。

此外，值得注意的是，對于等額本息還款者來說，目前看似壓力很大的月供，在未來的較高收入面前其實毫無壓力。這一點，各位可以看看周邊那些首批房奴，他們一邊月供不變，一邊收入和房產(chǎn)價值持續(xù)升高。而如果采取等額本金還款法，則意味著現(xiàn)在就要有較大的損失，未來較低的還款額其實并沒多大意義。

融360建議，如果想要節(jié)省資金通過理財讓自己有更多的收入或者自己未來的收入至少不會下降，不如采用等額本息還款法，讓省下的資金通過理財獲取更高收益，把通脹風(fēng)險轉(zhuǎn)移給銀行；而如果對自己的理財能力沒多大信心或?qū)ξ磥硎杖腩A(yù)期降低，可以選擇等額本金還款法。

陳廣雄則認(rèn)為，兩種方式各有特點，要根據(jù)個人的收入和偏好進(jìn)行選擇。“如果在收入不變的情況下對比，等額本息法相對而言幸福感較高，因為不用放棄很多消費去供樓。而且也有利于積累資金去提前還貸。”他也提示道。